Handicapés: De quoi vivez-vous lorsqu'il n'y a pas de salaire?

Avez-vous une grande fortune? Vous n’êtes plus obligé de lire plus loin: vous ne dépendez pas de votre salaire pour vivre et vous n’êtes donc pas obligé de vous protéger si vous tombez malade et ne pouvez plus travailler. Pour tous les autres, cependant, les défenseurs des consommateurs et les experts en assurances leur recommandent vivement de souscrire une assurance invalidité professionnelle.

Il affecte les hommes aussi bien que les femmes

Parce qu’au cours de sa vie professionnelle, il rencontre à présent un homme sur quatre - en moyenne 48 ans et une femme âgée de 46 ans, selon une enquête de l’Association des entreprises de l’assurance allemande (GDV). "Dans certaines professions, la retraite prématurée du travail est déjà la norme", déclare Helma Sick, experte financière de ChroniquesDuVasteMonde. Au cours de ses délibérations, elle a constaté à maintes reprises à quel point ce risque était réprimé. "Les gens pensent: rien ne va m'arriver, ou cette assurance est trop chère, ou l'assurance-accidents est beaucoup moins chère et me protège bien." Mais c'est une erreur. Dans les cas les plus rares, l’invalidité professionnelle survient après un accident, elle n’atteignant même que 4% chez les femmes. Selon le GDV, les raisons les plus courantes sont les maladies mentales (femmes: 30%, hommes: 22%), le cancer (22 et 16%) et les troubles musculo-squelettiques (14 et 21%, respectivement).



La BU est comme une pension mensuelle


Si vous avez une assurance contre elle, l’assurance invalidité verse une pension mensuelle dès que l’emploi ne peut être exercé qu’à 50% ou moins. 3,6 milliards d'euros, l'assurance en 2016 a payé pour cela.

Le problème, c'est que: le chemin de l'assurance peut être fastidieux et compliqué. Ne aide pas. Nous expliquons ici ce qu’il faut rechercher et répondons aux questions les plus importantes:

  • Qu'est-ce que la compagnie d'assurance veut savoir?

    Le questionnaire est très détaillé, mais il faut y répondre sincèrement et complètement, sinon la compagnie d’assurance peut refuser le paiement en cas d’urgence. Quel âge avez-vous? Travaillez-vous au bureau? Grimper, fumer, monter? Combien pèse-tu? Ce sont les questions simples. Si vous avez une maladie préexistante, prenez votre temps, examinez vos dossiers et remplissez les formulaires avec l'aide de votre médecin et d'un conseiller en assurance. Y a-t-il eu des séjours à l'hôpital? Opérations? Avez-vous des allergies, prenez-vous des médicaments? Avez-vous été traité par des médecins, des praticiens alternatifs ou des psychothérapeutes? A cause de quelles maladies? Certaines compagnies d’assurance se posent ces questions depuis cinq ans et d’autres veulent tout savoir depuis dix ans.
  • Comment se déroule le tarif?

    Outre les maladies préexistantes, l’âge joue également un rôle similaire à celui de l’assurance vie: plus on est jeune (et en bonne santé), moins il coûte cher. Et: plus le travail est "dangereux", plus la probabilité pour l’assureur d’avoir à payer une rente à un moment donné est élevée, plus la cotisation est chère. Vous pouvez le voir clairement dans les tarifs que la société d'analyse indépendante Morgen & Morgen a compilés pour les lecteurs de ChroniquesDuVasteMonde: Nous les avons calculés pour deux exemples de clients. À l'exception de la profession, toutes leurs caractéristiques (âge, poids, non-fumeur, etc.) sont identiques. Mais l'un est une infirmière, l'autre employé de bureau. Si à la fois à 30 ans d’assurance plus de 1500 euros de pension, l’infirmière doit payer plus de 70 euros par mois pour plus que le commis de bureau. Et pour les deux, la contribution sera beaucoup plus élevée si elles ne terminent l’assurance qu’à 45 ans.
  • Quelles professions s'éloignent favorablement?

    Tous ceux qui, selon les statistiques, présentent relativement peu de cas d’invalidité professionnelle. Principalement les emplois de bureau. Les métiers à forte charge physique et / ou psychologique, tels que couvreurs, boulangers, infirmiers en gériatrie ou infirmiers sont considérés comme risqués. C’est aussi la raison pour laquelle les infirmières du matin et du matin n’ont que 52 tarifs chez 24 prestataires, pour le commis de bureau, mais 85 tarifs auprès de 37 prestataires. Entre-temps, les assureurs ont continué à diversifier leurs groupes professionnels et en ont généralement rejeté certains; l’association des assurés parle donc de façon critique du «pickry picking».
  • Qu'est-ce qui caractérise les meilleurs taux?

    Tous sont indépendants assurance invalidité professionnelle. Il existe également des tarifs associés à une assurance-vie temporaire, mais pour une meilleure comparabilité, nous nous sommes concentrés sur la BU "pure".

    Renonciation à la référence abstraite: Si la cliente ne peut plus exercer son métier précédent, elle bénéficiera des avantages convenus - et ne sera référée à aucune autre activité qu’elle pourrait théoriquement exercer.

    Il est seulement vérifié si l'assuré le dernier métier exercé ne peut pas exercer et pas celui qu'elle aurait pu avoir il y a dix ans.

    Prévisions sur six mois: L’invalidité est reconnue si le médecin le prévoit pour six mois.

    Performance rétroactive en cas de notification tardive: si l'invalidité est signalée tardivement, l'assureur paie rétroactivement au moins jusqu'à trois ans.

    report après: Jusqu'à la décision relative à la demande, l'assuré ne doit plus payer de cotisations. (Si la pension est payée, aucune contribution n'est due de toute façon.) Pour un même client, il peut y avoir des différences de prix pouvant aller jusqu'à 500%. Conseil: ne vous découragez pas, mais vérifiez plusieurs offres en paix et avec un consultant. Pour une première orientation, vous pouvez également saisir vos données dans le comparateur sur www.sorgloscheck.de.




Handicap professionnel: les meilleurs taux


spécifications: Non fumeur; pas de responsabilité du personnel; Ecole secondaire; Âge d'assurance / de service: 67 ans; BU pension: 1500 euros; par mois. Mode de paiement; Système excédentaire: remise immédiate; dans chaque cas, le tarif le plus favorable par assureur; Filtre de performance: performance rétroactive en cas de notification tardive, période de prévision 6 mois, abstention du renvoi abstrait, contribution différée jusqu'à la décision finale, examen effectué en dernier lieu; Période de consultation en psychothérapie: max. 5 ans.


Remarque: La société d'analyses indépendante Morgen & Morgen a compilé les 10 tarifs les plus bas pour la profession d'employé de bureau sur 85 tarifs de 37 fournisseurs et pour la profession d'infirmière sur 52 tarifs de 24 fournisseurs, à titre d'exemple pour les critères donnés. Le tarif pour votre situation individuelle peut être différent.



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Assurance invalidité, accident