Les conseils de Helma Sick sur les pensions
Mon capital va-t-il perdre sa valeur sur le compte de dépôt?
Je ne pense pas beaucoup aux titres, 46. Par conséquent, le capital pour ma retraite est sur un compte à terme. 2,5 pour cent est là pour ça? et sans aucun risque. Mais à présent, un conseiller financier m'a dit que je ne pouvais pas maintenir la valeur de mes actifs à long terme. A-t-elle raison?
Avec un long investissement de dix ans et plus, comme vous le faites, c'est tout à fait vrai. Un dépôt à terme peut être très utile si vous avez besoin de l'argent à nouveau dans un avenir proche. Toutefois, il ne convient pas aux investissements à long terme pour la raison suivante: vous recevez un intérêt de 2,5% sur votre dépôt. Si vous dépassez l'allocation annuelle de 801 euros, le bureau des impôts en reçoit 25%. Vous obtenez donc un rendement réel de 1,87%. Avec un taux d'inflation supposé de 2,3%, vous auriez donc un moins 0,43%. Cela transforme un taux d'intérêt sans risque en un risque sans intérêt. Même et surtout en ce qui concerne la prévoyance vieillesse, personne ne peut se permettre de renoncer à un investissement rentable.
Quelle doit être la hauteur d'un pécule?
Récemment, nous avons discuté à l’usine de la quantité de réserve de fer que vous devriez réellement parcourir. Un collègue a déclaré, trois salaires mensuels nets devraient être déjà. Qu'en pensez vous?
Je le pense Lors de mes consultations, je recommande d'avoir en tout temps deux à quatre mois de salaire. La hauteur de cette réserve de fer dans chaque cas particulier dépend de plusieurs facteurs: * Les personnes qui travaillent pour leur propre compte et dont les revenus fluctuent mieux planifient une réserve plus élevée que, par exemple, un fonctionnaire. Bien sûr, si vos coûts de fonctionnement ne sont pas élevés, vous n’avez pas besoin de autant d’argent que d’une femme qui doit rembourser ses emprunts. * Les propriétaires d'une propriété qu'ils utilisent eux-mêmes ne doivent pas oublier que des réparations coûteuses sont nécessaires. * Et pense à ton âge. Au fil des ans, les dépenses de santé, telles que les médicaments, les prothèses dentaires ou les soins infirmiers, font de même. Il est préférable de vérifier ce qui s’applique à vous. Ensuite, vous savez si vous avez besoin de deux mois de salaire si besoin est, ou mieux, prévoyez quatre salaires à l’avance.
Devrais-je acheter un deuxième appartement?
J'ai hérité d'un condominium et 200 000 euros. En fait, c'est bien, mais je ne suis pas sûr à cause de la crise actuelle. Je voudrais investir de l'argent dans un appartement. Que voulez-vous dire?
Si cela vous calme, faites-le, il n’ya rien de mal à acheter un autre appartement. Cependant, gardez à l’esprit que l’immobilier est clairement l’un des investissements à long terme qui ne peuvent pas être rapidement convertis en argent. Ils servent la préservation de la richesse et la pension. Je ne considère pas nécessaire et peu judicieux d’investir de la sorte tout le capital. Il est important que de l’argent soit toujours disponible à court terme? par exemple, sur un compte Call Money? si la machine à laver tombe en panne ou si une réparation de voiture est en attente. Et vous devriez pouvoir accéder à une partie de votre capital à moyen terme. Après tout, vous ne savez pas comment votre situation va changer dans les cinq ou six prochaines années.
Devrais-je accepter uniquement un mini-emploi à cause des taxes?
J'ai 42 ans et je suis à la maison depuis trois ans à cause de notre enfant. Maintenant, je veux retourner à mon travail, mais mon mari dit que cela ne rapporterait rien. Si je reste à la maison, il obtient plus d'argent grâce au fractionnement du conjoint. Avec ses bons revenus, cela représente environ 550 euros par mois. Il suggère que je recherche un mini-emploi, puis nous avons 1000 euros de plus dans le compte chaque mois et je peux garder son dos libre. Je suis indécis - que voulez-vous dire?
Je connais assez ce projet de loi. Cependant, ce n’est que sur le court terme que pratiquement personne n’envisage les conséquences: ils ont maintenant trois ans de faillite, il est temps de revenir. Après une pause de cinq ans ou plus, il y a peu de chances d'obtenir un emploi qualifié. Et si votre mariage diverge? En vertu de la nouvelle loi sur l’entretien, chaque femme doit travailler à nouveau après trois ans de congé parental, elle n’a donc pas droit à l’entretien. En outre: les enfants peuvent-ils être le seul contenu de la vie à long terme? Le temps pendant lequel les enfants ont besoin de soins à temps plein est limité. Que voulez-vous faire dans le reste de votre vie? Le travail rémunéré signifie son propre argent, sa propre pension, mais aussi sa participation à la vie sociale et sociale et sa reconnaissance. Si vous souhaitez toujours suivre les conseils de votre mari, vous devez alors insister sur le fait que l'argent que votre mari reçoit grâce au fractionnement du mariage est investi dans votre épargne-retraite.
Comment puis-je obtenir une assurance pension maintenant?
Mon mari m'a toujours fait croire qu'il avait une assurance retraite pour lui et une autre pour moi il y a presque 30 ans. Maintenant, il a admis avoir exigé que les deux compagnies d'assurance agissent en son nom. Je suis fou! Comme je n’ai travaillé qu’à temps partiel, ma pension sera donc faible. Que dois-je faire maintenant? À mon avis, il n'y a qu'un moyen: vous exigez de votre mari qu'il vous accorde le droit de souscription irrévocable en cas de décès et de survie de l'une des deux assurances pension. Tout ce que vous avez à faire est d’écrire à la compagnie d’assurance. Dans tous les cas, vous économiserez de l'argent grâce à cette assurance. Le droit de souscription doit être accordé "irrévocablement" car il ne peut être modifié qu'avec votre consentement.
Quel terme est utile pour l'assurance des risques?
Mon mari et moi voulons souscrire deux polices d'assurance-vie. Chacun de nous devrait être bien protégé au cas où le partenaire mourrait devant lui. Combien de temps pensez-vous qu'une telle assurance devrait être effective?
Tant que les circonstances, c'est-à-dire votre situation de vie, l'exigent. Si, par exemple, vous avez des dettes immobilières, le meilleur moyen de mettre fin à l’assurance est lorsque le prêt a été remboursé. Étant donné que la dette restante va diminuer avec le temps, vous pouvez également souscrire une police d'assurance-vie à risque comportant une peine de mort décroissante. Cela signifie que la somme versée dans le cas en cas diminue d'année en année - ce qui réduit les contributions à la police pendant toute la durée. Ou voulez-vous vous protéger les uns les autres parce que vous avez de jeunes enfants? Ensuite, il est conseillé de gérer l'assurance jusqu'à ce que vos enfants travaillent et soient financièrement indépendants.
Suis-je vraiment stupide avec l'assurance-vie?
Mon mari est récemment décédé et j'apprends maintenant que tout l'argent de son assurance-vie va à son ancienne femme! Je n'y avais jamais pensé auparavant. Que puis-je faire maintenant?
Malheureusement rien. C'est pourquoi je ne peux pas vous épargner une accusation: il a été assez négligent de ne pas prendre soin de ces choses à temps. Pour l'assurance est seulement pertinent, qui est inscrit dans la police d'assurance sous "droits de souscription". Et il y aura le nom de l'ex-femme, si c'est elle qui obtient la totalité de la somme assurée après le décès de son mari. Ce qu’il a probablement oublié ou oublié: Normalement, le droit peut être révoqué ou modifié à tout moment du mandat. Il aurait donc été possible de supprimer le nom de la première épouse et de vous faire enregistrer en tant que bénéficiaire. Il en va toutefois autrement avec un droit de souscription irrévocable. Ceci doit être demandé séparément à la fin de l'assurance. Et cela ne peut être changé que plus tard avec l'accord des bénéficiaires respectifs.
Quand l'assurance soins doit-elle être payée?
Il y a des années, j'ai souscrit une assurance complémentaire privée. Ce n'est même pas si cher, mais je reçois de l'argent uniquement au niveau de soins III. Cette assurance est-elle suffisante?
Je pense: non. En tout état de cause, une assurance de soins de longue durée devrait déjà être payée à partir du niveau de soins I, mieux encore à partir du "niveau de soins 0" (en cas de compétence quotidienne considérablement réduite, par exemple en cas de démence). Parce que la plupart des cas de soins infirmiers sont au niveau de soins I, le moins au niveau de soins III.
Qu'est-ce qui m'amène au "Bahr"?
Je, 40 ans, envisage de souscrire une assurance soins supplémentaires avec des subventions de l'État. Mais est-il même utile à mon âge de s'en occuper? Et quel est exactement le "Pflege-Bahr"?
Même si le sujet semble être très éloigné, faites-le à temps pour ne pas être sous pression plus tard. Le "Pflege-Bahr", du nom de l'ancien ministre de la Santé, vient s'ajouter à l'assurance statutaire des soins de longue durée et est subventionné par l'État avec 5 euros par mois. Vous pouvez assurer tout le monde à partir du 18e anniversaire, il n'y a pas d'âge limite. Le montant propre doit s'élever à au moins 120 euros par an, soit 10 euros par mois. Pour le niveau de soins III, l’assurance doit débourser au moins 600 euros par mois. Pour le niveau de soins II, au moins 30%, pour le niveau de soins I, au moins 20%, pour les compétences quotidiennes extrêmement limitées, par exemple chez les patients atteints de démence ("niveau de soins 0"), au moins 10%. C’est une "obligation de contracter", c’est-à-dire que l’assurance doit prendre, quelle que soit sa santé, quiconque n’a pas encore besoin de soins. La compagnie d'assurance ne peut facturer aucune surtaxe ou exclusion de risque. Le droit aux prestations n’existe qu’après un délai de cinq ans à compter du début de l’assurance. Le "Pflege-Bahr" est une entrée bonne et peu coûteuse dans une assurance de base. Il peut ensuite être combiné avec une assurance privée de soins supplémentaires et étendu.
Comment puis-je me protéger au cas où j'ai besoin de soins?
J'ai 56 ans, j'ai droit à une pension légale et à une pension d'entreprise et j'ai des économies. 100 euros par mois, je pourrais encore épargner jusqu'à la retraite.Ai-je vraiment besoin d'une assurance soins supplémentaires?
Selon le "Nursing Report 2012" d'une grande assurance maladie publique, les femmes sont deux fois plus susceptibles de payer les coûts des soins en raison de leur espérance de vie plus longue que les hommes: en moyenne 84 000 euros (hommes: 42 000 euros). Les femmes contribuent en moyenne environ 45 000 euros. Si vous épargnez 100 dollars par mois au cours des onze prochaines années, à 67, et que vous dépensez en moyenne 2%, vous gagnerez environ 14 700 $, que vous et vos économies dépenseriez en soins. Mais que faire si l'argent est dépensé? Une bonne assurance soins complémentaire, dans laquelle vous ne devez respecter aucune période d'attente et dans laquelle vous ne payez plus aucune contribution du niveau de soins I, coûte 74,88 € par mois à votre âge, soit un montant inférieur à celui que vous pouviez économiser maintenant. Vous avez droit à 450 euros / mois pour le niveau de soins 0, 450 euros / mois pour le niveau de soins I, 900 euros / mois pour le niveau de soins II, 1500 euros / mois pour le niveau de soins III et peu importe la durée de votre prise en charge.
Y aura-t-il assez de l'assurance pension privée plus tard?
Je cotise à une assurance pension privée. Cependant, je me demande si je peux faire quoi que ce soit avec l'argent plus tard. En raison de l'inflation rampante, il vaudra de moins en moins. Comment puis-je contrecarrer?
Par exemple, en dynamisant la contribution mensuelle à l'assurance pension, c'est-à-dire en l'augmentant une fois par an. Selon la société, cela est possible avec une augmentation de un à dix pour cent. Donc, vous empêchez la dévaluation latente.
Le fractionnement des pensions me conviendrait-il?
Récemment, des amis ont discuté du fractionnement du revenu de pension des conjoints. Je n'en avais jamais entendu parler. Pour qui est-ce même envisagé?
Ceci est expliqué à l’avance: La répartition des retraites, qui existe depuis 2002, est destinée à améliorer le revenu de retraite des femmes. Semblable au revenu provenant du fractionnement du conjoint, les droits à la pension acquis au cours du mariage sont partagés 1: 1. Cela augmente la pension du partenaire qui gagne moins, c’est-à-dire qui paie moins de cotisations. Avec l'autre, la pension diminue en conséquence. Cela est possible si le mariage ou le partenariat civil a été fermé après le 31 décembre 2001 ou si chacun des deux partenaires est né après le 1er janvier 1962. Une fois que les deux sont éligibles pour la pension de vieillesse, ils doivent déclarer ensemble qu’ils choisissent de fractionner la pension. Ainsi, le droit à une pension de survivant expire. Chaque couple doit décider par lui-même si cela pourrait en valoir la peine.
Pourquoi recommandez-vous la pension Riester?
Dans les médias, on dit encore et encore que la pension Riester ne sert à rien. Comment venez-vous les recommander quand même?
Je ne donne pas de recommandation générale pour la pension Riester. Par contre, je trouve alarmantes les attaques généralisées contre cette forme de précaution. Nombre d’entre eux sont tellement perturbés qu’ils ne concluent pas de contrat d’épargne-retraite ni même ne résilient les contrats existants. Je m'y tiens: spécialement pour les jeunes épargnants et les familles, la pension Riester est le premier choix si le bon contrat est choisi en fonction de la situation de vie et de l'appétit du risque. Sous le terme collectif, Riester se voit effectivement proposer une variété de produits, et il existe bien sûr des différences entre les fournisseurs. Il existe cinq options: 1 L’assurance pension classique Riester offre une pension garantie à vie et une participation supplémentaire aux excédents générés. La sécurité est au premier plan lors de l’investissement du capital de prévoyance. 2 Un plan d'épargne bancaire Riester est rentable, mais il ne rapporte qu'un maigre rendement. Le plus approprié pour les plus de 50 ans et pour ceux qui n'ont pas tardé à prendre leur retraite. 3 Avec le Riester résidentiel, vous pouvez créer des fonds propres grâce à un contrat d’épargne-logement Riester avec vos dépôts et subventions de l’État. Vous pouvez également contracter un prêt Riester pour le financement immobilier. Les indemnités entrent ensuite dans le remboursement du prêt. 4 Pour les plus jeunes, qui peuvent compter sur une longue durée, z. B. un plan d'épargne de fonds Riester: l'argent investi est versé dans des fonds en actions et des fonds de pension. Possibilités de retour les plus élevées, risque limité. 5 L'assurance pension en unités de compte Riester s'adresse également principalement aux jeunes: un fonds de pension investit dans des fonds. Possibilités de retour élevées avec un risque raisonnable, l'assurance est chère. Pour toutes les variantes, l'allocation de base est de 154 euros par an, plus 300 euros par enfant né après le 1.1.2008, et 185 euros par enfant né avant. Le capital et les indemnités sont garantis.
"Riester" en vaut-il la peine pour moi?
En tant que mère, je (42) travaille actuellement à mi-temps et ne gagne donc que 13530 euros bruts par an. Je vis avec le père de l'enfant célibataire. Ma banque veut maintenant me vendre un contrat Riester. Mais je ne sais pas si cela vaut vraiment la peine pour une personne à faible revenu comme moi. La pension Riester est comptée, par exemple, lorsque vous recevez une pension de base à un âge avancé. Ou est-ce que je me trompe?
Non, vous avez raison: la pension Riester, comme tous les autres revenus, compte pour la sécurité de base des retraités dans le besoin. Mais pourquoi cela parle-t-il contre votre propre pension? Je ne comprends pas cela avec la meilleure volonté. Vous avez maintenant 42 ans et vous avez 25 ans de vie active. Pendant ce temps, vous devez et devez faire tout ce qui est en votre pouvoir pour construire et élargir votre retraite. La sécurité de base s'adresse uniquement aux personnes qui ont été empêchées par la maladie ou le malheur de subvenir à leurs besoins. Mon conseil: vous pouvez, par exemple, convenir avec le père de l'enfant qu'il prendra en charge la pension pour vous. Vous n’êtes probablement avec son consentement qu’une demi-journée de travail rémunéré, mais vous n’avez que les inconvénients. Pour les indemniser au moins partiellement, vous pouvez, par exemple, conclure un contrat avec Riester, car cela vous garantit des indemnités. Si vous travaillez plus tard, le contrat Riester augmente automatiquement.
Une pension Riester en vaut-elle la peine?
Ma banque a moi? 57 ans et demi occupé? recommandé une pension Riester. Cependant, je pense qu'il en sort très peu. Ne devriez-vous pas plutôt garder vos mains à l’écart de ce type de retraite?
Ce n'est pas le cas Pour les plus jeunes et bien sûr pour les familles avec enfants en bas âge, le "Riestern" en vaut la peine. Pour ceux qui sont plus âgés et gagnent moins, cet investissement n’apporte pas vraiment de profit. Cela vous est montré par un simple calcul: en supposant que vous gagniez une demi-journée de 20 000 euros bruts. Sur cette somme, vous devez verser 4% de la pension Riester, déduction faite de l’allocation d’État de 154 euros. Donne 646 euros chaque année. En dix ans, vous avez investi au total 6460 euros, dont sont ensuite déduits les frais administratifs liés à l’assurance. Comment une pension à vie d'un montant raisonnable est-elle possible avec cette petite somme? Cependant, vous devez ouvrir une facture similaire pour chaque plan d'épargne dans lequel vous ne pouvez pas payer beaucoup et pour lequel il ne reste que quelques années.
Qu'advient-il de mes indemnités Riester lorsque je travaille à l'étranger?
Je vais aller en France pour un an pour le travail. Est-ce que je reçois des problèmes avec ma pension Riester ou des subventions de l'État?
Fondamentalement, s’il s’agit d’un "détachement" de votre employeur et que vous continuez à verser des contributions au système de pension allemand, rien ne change. En revanche, si vous déménagez votre domicile complètement à l’étranger pendant plus de six mois, la «responsabilité fiscale illimitée» expire dans ce pays. Le législateur y voit une "élimination préjudiciable" du contrat Riester, même si vous ne le résiliez pas. Les indemnités déjà versées et les éventuels avantages fiscaux devraient alors être remboursés en principe. Mais cela peut être évité. Vous pouvez demander à votre compagnie d'assurance par lettre informelle que le remboursement des indemnités soit différé. Pour ce faire, vous devez indiquer le début et la durée probable ainsi que la raison du séjour à l'étranger. L'assureur transmet ensuite la lettre au "Central Allowance Office" pour les avoirs de retraite.
Vais-je recevoir ma pension Riester en Norvège?
J'ai un contrat avec Riester depuis un certain temps. Dans quelques années, je prendrai ma retraite, mais ensuite je veux émigrer en Norvège. Que se passe-t-il avec mon contrat Riester?
Si les retraités s'installent dans d'autres pays de l'UE, ils peuvent conserver les allocations et avantages fiscaux reçus. Cela vaut également pour l'Islande, la Norvège et le Liechtenstein, qui n'appartiennent pas à l'Union européenne, mais à l'Espace économique européen (EEE). Ainsi, vous pouvez recevoir votre pension Riester sans restriction.
Helma Sick répond régulièrement à des questions sur l'argent.
