Assurance vie: comment bien se sauver!

Cela se produit à l'improviste: un père de famille, travailleur autonome dans sa propre entreprise, meurt d'une crise cardiaque. Il laisse sa femme et ses deux enfants derrière lui. La famille avait acheté une maison et remboursé le prêt. Et maintenant, la femme qui travaille à temps partiel reçoit une pension de veuve de 400 euros, la pension d’enfants de 260 euros.

Le coup du sort aurait pu même être un désastre financier. Mais l'homme avait souscrit une assurance vie supérieure à 500 000 euros. Ainsi, la famille pourrait sécuriser son niveau de vie, payer la maison et financer plus tard l’étude des enfants.

Bien, si vous avez sécurisé vous-même, votre famille, vos biens. Nous, les Allemands, faisons beaucoup pour ce sentiment positif: 431 millions de contrats d’assurance que nous avons finalisés, plus de 194 milliards d’euros dépensés au cours de l’année écoulée, selon les statistiques de l’Association du secteur de l’assurance en Allemagne. Nous nous assurons contre toutes sortes de choses - dommages aux voitures, téléphones portables, drones, instruments de musique, notre nouveau vélo électrique ou nos bagages, nous assurons les frais vétérinaires pour chiens, chats, chevaux, nous protégeons contre la foudre, les inondations, les tempêtes, les cambriolages ou autres. Se quereller avec le voisin. Nous pourrions également payer des dommages de notre propre poche. D'autres, comme une mort subite, peuvent ruiner les victimes. Ou pas.

Il y a de vrais dangers? et ceux que nous imaginons

L'histoire ci-dessus est tirée de la pratique de Helma Sick, experte financière de ChroniquesDuVasteMonde. Depuis plus de 30 ans, elle et ses collègues conseillent les femmes sur des questions d’argent et d’assurance et les ont vécues encore et encore: le mécanisme de la répression. "Les gens vont penser que rien n'arrivera ou que cela ne nous arrivera pas."

Il suffirait de regarder dans les statistiques. Par exemple, un citoyen allemand sur six n'a pas 65 ans. Nous ne voulons pas entendre, nous ne voulons pas savoir, nous ne voulons pas nous attendre à cela. "Notre perception des risques s'écarte systématiquement de la réalité", déclare l'économiste Horst Müller-Peters, professeur à la Technische Hochschule Köln: nous avons tendance à surestimer le risque d'accidents majeurs - accidents, attentats terroristes - mais sous-estimons des accidents bien plus réels risques. "Nous, les humains, sommes incapables de penser en termes de probabilités, et notre cerveau n'est pas conçu pour eux", a récemment déclaré Müller-Peters dans une interview au magazine Capital. "C'est pourquoi nous avons recours à un outil: nous remplaçons la question difficile de la probabilité d'un événement donné par un événement plus simple: à quel point puis-je bien l'imaginer? Tout ce que nous pouvons facilement imaginer est particulièrement probable."
Et si nous avons beaucoup d'images en tête, des scènes de terreur, des lieux d'accidents, cela signifie que nous jugeons la probabilité que de tels événements soient beaucoup trop élevés. Et sous-estimez les risques personnels plutôt terribles mais tout à fait quotidiens tels qu'une crise cardiaque ou une autre maladie grave et préférez la réprimer. "La chose stupide est que l'intuition nous induit souvent en erreur", a déclaré Peters. "Il serait intéressant de réfléchir plus intensément."

Alors réfléchissez à propos des risques. Et à propos d'une bonne haie. Dans notre nouvelle série, nous vous informons de quatre polices d’assurance des risques raisonnables: lorsque vous en avez besoin, à quoi vous devez faire attention et ce que cela coûte. Avec l'analyse matin et matin, nous avons, pour une première orientation, chacun calculé les dix tarifs les moins chers.

PARTIE 1

L'assurance vie temporaire

Ce que vous devez savoir - pour qu'un décès pour les personnes en deuil ne signifie pas la ruine financière.

Qui a besoin de cette assurance?
Singles? Pas vraiment. Retraités? Pas nécessairement. Des couples sans enfants? Oui, si une personne seule ne pouvait pas maintenir le niveau de vie après le décès du partenaire. Avant tout, une assurance vie familiale est essentielle si les enfants sont petits et encore plus si la dette, essentiellement liée à un achat immobilier, est importante. Et cela ne signifie pas automatiquement qu'un seul des partenaires, le principal soutien, devrait souscrire une telle assurance. "Cela ne suffit pas", déclare l'expert financier Helma Sick. "S'il meurt, la famille a quand même besoin d'argent, car non seulement un salaire tombe, mais il faut aussi s'occuper des enfants." Les parents célibataires devraient également souscrire une assurance de fin de vie afin de pourvoir à l'éducation de leurs enfants en cas de décès.

Quelle devrait être la somme assurée ??
Règle générale: au moins trois fois, mieux cinq fois le revenu annuel. Ou le montant de la dette plus une réserve.

N'est-ce pas terriblement cher?
Non."L'assurance vie temporaire est relativement abordable, surtout si l'on considère son importance", déclare Helma Sick. La raison du prix relativement bas: l'assurance paie en cas de décès - et seulement à ce moment-là. Lorsque le contrat prend fin et que l'assuré est toujours en vie, il ne reçoit aucune somme d'argent, les cotisations restent dans le gros "pot de risque".

Comment le tarif est-il calculé?
Le cabinet d’analyses indépendant Morgen & Morgen a élaboré l’assurance vie temporaire la moins chère recommandée pour les lecteurs de ChroniquesDuVasteMonde. 58 tarifs ont été examinés dans 44 entreprises, y compris le fournisseur en ligne. Dans de nombreux cas, l’assurance vie temporaire peut également être remplie en ligne de manière pratique, à condition que votre cas soit aussi clair que celui de notre exemple de client.

Appelons-la Heike. Elle a 35 ans, est mariée et a un enfant. Heike est directeur des ventes. Elle souhaite conclure un contrat de 200 000 euros, soit cinq fois son revenu annuel brut, pour une durée de 20 ans. Elle mesure 1,65 mètre et pèse 62 kilogrammes. Non-fumeur, elle n’est pas gravement malade depuis cinq ans et ses loisirs sont le cinéma et le yoga.
Heike pouvait déjà se procurer une contribution annuelle de 114 euros. Parce que le tarif dépend avant tout des facteurs suivants (voir également le tableau "Uniquement avec surtaxe"):

? Quel genre de travail avez-vous? Travaillez-vous uniquement au bureau ou principalement physiquement?

? Quel âge avez-vous? Et combien de temps doit durer votre assurance? Habituellement, il est achevé pendant 20 ans - on suppose alors que les enfants sont suffisamment grands ou que la dette est en grande partie effacée. Comme pour toute assurance-risque, plus vous êtes jeune quand vous la verrouillez, moins les tarifs sont avantageux. Si Heike n'avait pas 35 ans, mais 45 ans, elle devrait payer environ 200 euros de plus par an.

? Êtes-vous en surpoids? Lors du calcul du tarif, la taille et le poids du corps sont interrogés et l'indice de masse corporelle (IMC) est calculé à partir de celui-ci. Un IMC plus élevé rend les tarifs plus chers pour de nombreuses entreprises.

? Avez-vous des loisirs risqués? - Motocyclisme, parachutisme ??

? Fumez-vous? Avez-vous fumé? Les fumeurs courent un plus grand risque de décès. Ils doivent donc payer en moyenne 140% de plus pour leur assurance - collectionneurs de cigarettes, de cigarettes électroniques et de chaînes. Si Heike fumeur, ce serait l'offre la moins chère pour elle déjà à 290,70 euros. Assurez-vous d'être honnête lorsque vous remplissez la demande: les assureurs peuvent inspecter leurs clients pour la nicotine et ils doivent signaler s'ils commencent à fumer. Ensuite, la contribution est augmentée. Toute personne qui a fraudé doit s'attendre à ce que l'assureur ne verse rien ou moins d'argent aux survivants. À l'inverse, une fois que les clients n'ont pas fumé depuis un an, ils peuvent passer à un taux de non-fumeurs inférieur chez certains prestataires.

Seulement avec supplément

Quels facteurs de risque entraînent des tarifs plus élevés

Exemples de tarifs pour un employé de bureau âgé de 35 ans, somme assurée de 200 000 euros, terme? 20 ans, variante tarifaire avantageuse.? Source: Morning & Morning, juin 2017, ID L17040

Pour les clients, ce n’est pas transparent, ce que demande l’assurance, mais aussi des surtaxes élevées. L'un prend des honoraires supérieurs à la moyenne pour certaines professions, telles que le pilote, un autre pour des conditions préexistantes. D'une part, l'abstinence est considérée comme non-fumeur pendant plus de 12 mois, pour d'autres, elle n'a que trois ans et plus. L’un prend un supplément de 28 ou plus, les autres sont au moins égaux à 30. Même en cas de maladie préexistante ou de maladie chronique, vous ne devriez commencer à vous renseigner qu’avec l’aide d’un consultant en assurance indépendant.

Notre table n’est donc qu’un premier indice. Laissez les assurances faire une offre pour votre situation individuelle ou comparez en ligne les tarifs qui vous conviennent, par exemple. Sur le portail indépendant www.sorgloscheck.de.

* Dans notre tableau, vous pouvez voir à droite deux colonnes, la NOMBRE DE CONTRIBUTION et le CONTRIBUTION MAXIMUM. Explication: Les compagnies d’assurance analysées offrent toutes un système d’excédent avec réduction immédiate. Cela signifie qu'ils calculent et assument avec soin plus de sinistres qu'ils ne le font réellement. Il en résulte des excédents qui sont crédités à l’assuré. C'est pourquoi les entreprises nomment toujours ces deux variantes lors du calcul des contributions. La contribution numérique est l'habituelle; Si l'assureur génère moins d'excédents ou augmente le nombre de décès à l'avenir, il peut augmenter la contribution jusqu'à concurrence de la contribution maximale. Bien que cela ne se produise presque jamais, toujours: Si vous voulez jouer prudemment, cherchez une entreprise qui n'a que peu ou pas de différence entre ces montants.
Toutes les assurances énumérées dans le tableau ont également un soi-disant NACHVERSICHERUNGSGARANTIE: Si, avec le temps, un niveau de couverture plus élevé devient nécessaire (par exemple, si des enfants sont nés ou adoptés ou si une propriété est financée à crédit), le niveau d'assurance peut être augmenté sans contrôle de santé.

Économisez des impôts: assurez le cross-over

Un conseil de Helma Sick, experte financière de ChroniquesDuVasteMonde

"Les personnes mariées bénéficient d'une allocation de 500 000 euros, les célibataires de 20 000 euros, de sorte qu'ils devraient payer des droits de succession sur les montants d'assurance les plus élevés, ce qui peut être contourné par une assurance mutuelle: vous êtes le preneur d'assurance qui paie la prime mais conclut le contrat. Sur la vie de votre partenaire et entrez vous-même comme bénéficiaire du décès - et inversement Si votre partenaire décède, vous recevez la somme du décès presque de votre contrat, pour lequel vous avez payé les contributions. Et vous n'avez pas à payer d'impôts. "

Cotisations, immobilier, assurance vie : comment bien se préparer à la retraite ? (Avril 2024).