Questions sur l'argent
Helma Sick, expert financier indépendant à Munich, vous répondra.
Entretien pour les soins du père?
Helma Sick
Mon père est un cas d'allaitement, sa pension n'est pas suffisante pour les coûts de la maison. Maintenant, le bureau d'aide sociale exige que je le défende. Mais mon père est parti après ma naissance et n'a jamais payé l'entretien. Je ne vois pas pourquoi je devrais l'aider.
Vous n'êtes pas obligé. Manquer à votre père est si grave que vous ne pouvez pas vous attendre à payer pour cela maintenant. Informer le bureau d'aide sociale sur les faits. Si l'autorité ne vous croit pas, cela peut être confirmé par votre père. Cela n’a aucune raison de mentir, car il se fiche de qui s’occupe de son entretien. S'il ne peut pas commenter, vous pouvez nommer des témoins (votre mère, vos frères et soeurs, d'autres membres de la famille ou des amis) ou soumettre des documents tels que: Par exemple, à propos des tentatives infructueuses de votre mère pour obtenir de l'aide.
Augmenter l'assurance plus tard?
Je suis indépendant et souhaite souscrire une assurance invalidité professionnelle. Comme j'ai peu de marge de manœuvre financière en ce moment, je ne peux que sécuriser l'essentiel; Je voudrais soulever plus tard. Est-ce possible?
Oui, mais un bilan de santé renouvelé est généralement requis. Ce qui peut être difficile si une maladie est apparue entre-temps. Par conséquent, assurez-vous que le contrat contient une "garantie post-assurance". Les fournisseurs de première classe permettent à vos clients d’élargir la couverture d’assurance sans bilan de santé, si les besoins en assurance par revenus plus élevés, mariage, accouchement, etc. sont modifiés. En règle générale, l'assurance complémentaire n'est possible que jusqu'à 45 ans.
Retenue à la source: que faire?
Je suis un retraité et pas riche, mais j'ai déjà épuisé l'indemnité d'intérêts. Existe-t-il un moyen d’éviter la retenue à la source sur mes économies?
Vous pouvez demander à votre administration fiscale un "certificat de non-évaluation". Ceci est émis si une évaluation de l'impôt sur le revenu n'est pas éligible. Par exemple, parce que seul un faible revenu est atteint. Dans la plupart des cas, retraités, étudiants et travailleurs à temps partiel. Le certificat est valable trois ans, à condition qu'aucun changement ne se produise dans l'intervalle menant à la détermination de l'impôt sur le revenu. Veuillez noter que pour chaque banque où vous avez investi de l'argent, vous devrez demander ce certificat NV, car les copies ne seront pas acceptées.
Les diamants comme sécurité?
Récemment, un conseiller en investissement inconnu de moi m'a appelé et m'a recommandé l'achat de diamants car notre système économique mondial s'effondrerait dans un avenir proche. Ils sont dans le cas de l'usine la plus sûre jamais. Il était sur le point de prendre rendez-vous pour me donner des gemmes bon marché directement par la source. Je n'ai pas encore accepté, mais l'offre m'intéresse.
Avec la peur du futur, les gens ont toujours fait de bonnes affaires. Bien que vous n'ayez pas pris de rendez-vous. Qui appelle des étrangers et veut les persuader à un rendez-vous, est généralement douteux. Les "diamants" offerts sont, selon l'expérience, des pierres sans valeur ou complètement hors de prix. Moi-même, je ne pense pas beaucoup aux scénarios actuels de Doomsday. Mais si vous avez vraiment peur, vous pouvez envisager d'acheter une propriété. Les valeurs immobilières fluctuent également, mais elles résistent à la crise et à l'inflation.
Une pension Riester est-elle héritable?
J'aimerais compléter un plan d'épargne de fonds Riester pour moi. Mais maintenant, j'ai entendu dire que dans le cas de ma mort, tout l'argent avait été perdu. Cela peut-il vraiment être?
Non ce n'est pas vrai. Si vous décédez avant votre retraite, le montant accumulé jusque-là peut être transféré dans le contrat Riester de votre mari. Il est également possible de le donner à une autre personne. Dans ce cas, toutefois, les actifs du fonds seront versés moins les indemnités de l'État et les économies d'impôt. Pour le décès à la retraite, les mêmes règles s'appliquent, à savoir jusqu'à ce que l'âge de 85 ans soit terminé. Cependant, si vous décédez à 86 ans ou plus, vos héritiers seront à court d'argent. Mais jusque-là, l'argent accumulé devrait être utilisé de toute façon.
Des fonds immobiliers comme une pension?
J'ai reçu de ma banque un prospectus sur un fonds immobilier fermé qui indique que cet investissement convient parfaitement à la retraite. J'ai toujours pensé que ce sont des modèles économiques, souvent très risqués. Que voulez-vous dire?
Les fonds d’épargne fiscale auxquels vous vous adressez n’existent plus car les avantages fiscaux ont été presque totalement supprimés l’année dernière.Les modèles actuellement sur le marché sont des fonds à capital fixe qui sont tous axés sur le rendement. Ils participent directement à un ou plusieurs biens immobiliers commerciaux, par exemple des immeubles de bureaux loués à long terme. En règle générale, ils reçoivent une distribution une fois par an, qui est en grande partie libre d'impôt. Les fonds immobiliers fermés ont une durée de dix ans ou plus. S'il s'agit d'une maison émettrice solide et expérimentée et d'une propriété dont les locataires sont solvables, vous pouvez compter sur un revenu supplémentaire stable ici. Autre avantage: les fonds immobiliers fermés ne sont pas aussi dépendants du sentiment des marchés boursiers que les autres investissements. Pour cette raison, une participation de premier ordre peut certainement constituer un élément de base viable pour les retraites.
Recommandation de livre: "Si j'étais riche une fois"
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Dans les pages suivantes, vous trouverez d'autres astuces ChroniquesDuVasteMonde concernant Helmas Sick:
Handicap - pas pour les artistes?
Je suis une actrice et je ne reçois pas d'assurance invalidité professionnelle car le risque pour les entreprises est trop élevé. Je ne peux pas me sécuriser?
Certains groupes professionnels se voient souvent refuser l'accès à une assurance invalidité professionnelle. En tant qu'actrice, vous êtes l'un d'entre eux car même une déficience physique mineure ou la perte de votre créativité peuvent conduire à un handicap. L'assurance invalidité de base constitue une alternative: lorsque certaines capacités telles que voir, entendre, parler, marcher, se tenir debout, conduire, etc., sont perdues, la personne assurée touche une pension mensuelle. Peu importe s'ils perdent leurs compétences en raison d'une blessure, d'une perte de puissance ou d'une maladie. La condition pour bénéficier d'une pension de cette assurance existe donc également si les niveaux de soins II et III sont accordés. Toutefois, comme ce type de protection contre les risques n’est pas très répandu en Allemagne, une discussion d’information avec un conseiller financier indépendant a tout son sens.
Pensions en faillite?
Je suis indépendant, mais mes affaires ne vont pas bien. Maintenant, j'ai peur qu'en cas de faillite, mes économies et mon plan de pension soient saisis. Connaissez-vous des conseils?
Pour vous, la nouvelle pension de base, également appelée pension Rürup, est la solution. Cette forme spéciale d’assurance rente viagère est particulièrement intéressante pour les travailleurs indépendants et les pigistes, car elle permet d’économiser beaucoup d’impôts. Mais ce n'est pas pertinent pour vous pour le moment. Plus important encore: le capital que vous versez dans une pension de base n'est pas en faillite. En redéployant vos investissements dans la pension de base, vous pourriez économiser votre épargne-retraite. Important: La pension de base est versée exclusivement sous forme de pension à vie. Donc, il n'est pas capitalisable et ne peut être hérité.
Mini emplois et pension?
En juillet de cette année, la réglementation des mini-emplois a été modifiée. Cela devrait également apporter des avantages pour la pension. Est-ce vrai?
Pour les emplois dont le salaire est inférieur à 400 euros par mois, vous ne payez pas les cotisations sociales, mais uniquement l'employeur - et depuis juillet 2006, un taux forfaitaire de 30%. Parmi eux, 2% de charges sociales, 13% d’assurance maladie et 15% d’assurance pension légale. Les droits à la retraite acquis sont très bas, mais peuvent être augmentés par une autre innovation peu coûteuse: les mini-jobbers peuvent payer la différence de l’employeur et la pleine contribution à l’assurance pension (actuellement 19,5%). Au lieu de 7,5%, ce n'est plus que 4,5%. Cela signifie: avec un paiement supplémentaire de 18 euros par mois (auparavant 30 euros), vous obtiendrez une assurance pension complète. En particulier, les femmes qui n'ont pas encore rempli la condition de prétendue pension de retraite des femmes (dix années de cotisation après 40 ans) peuvent pratiquement "acheter" cela avec l'augmentation. De plus: Qui veut fournir des fonds supplémentaires privés, a droit au complément d’état de la pension Riester par l’augmentation des primes. De plus, les droits aux pensions d'invalidité et à la réadaptation médicale et professionnelle seront maintenus ou justifiés pour la première fois. Avant de conclure un contrat, vous devriez toutefois consulter des experts de l'assurance pension allemande.
Dépôt à risque avec risque?
Une banque néerlandaise accorde environ cinq pour cent d’intérêts sur des dépôts à terme pour six ans. Toutefois, ce compte spécial n'est pas couvert par le Fonds de garantie des dépôts néerlandais et doit être géré "subordonné" en cas de faillite de la banque. Qu'est-ce que ça veut dire?
Subordonné signifie qu'en cas de faillite, seuls les autres créanciers de la banque reçoivent leur argent. Vous prenez donc le risque qu'en cas de doute, il n'y ait pas assez de capital pour satisfaire vos demandes. Comme souvent, voici la supposée bonne affaire associée à un crochet.
Des prêts pour les personnes âgées?
Vous avez écrit il y a quelque temps que les personnes âgées qui ne travaillent plus ont du mal à obtenir des prêts auprès de banques. Est-ce la même chose avec les sociétés de construction?
Les sociétés de construction sont beaucoup plus généreuses, bien que dans ce cas, le cas individuel soit crucial. Mais attention: vous ne pouvez pas acheter une voiture auprès d'un prêt de la société de construction, par exemple, mais vous devez l'utiliser pour votre maison ou votre appartement - pour la modernisation ou pour des installations fixes telles que des placards ou du parquet. Mais l'argent peut également être utilisé pour l'achat d'une maison de vacances ou comme dépôt pour une maison de retraite ou une maison de retraite. Incidemment, il pourrait être plus difficile pour les banques de refuser des prêts pour des raisons d'âge. La loi générale sur l'égalité de traitement, entrée en vigueur en août, vise notamment à protéger de telles discriminations.
Est-ce que des vacances en valent la peine?
J'ai récemment eu une police d'assurance-vie. Ma pension est assez bonne et j'ai aussi un coussin financier. J'aimerais acheter un appartement de vacances au Tyrol du Sud. J'en rêve depuis longtemps. Mais auparavant, mon mari, qui était décédé depuis, m'a conseillé maintenant, et maintenant à mon conseiller bancaire, car un tel objet ne rapporterait rien. Mon souhait est-il vraiment si idiot?
Pas du tout. Je ne pense pas que le rendement du terme soit aussi étroit et pas seulement en euros ou en cents. Dans votre cas, en guise de retour, je verrais avant tout la qualité de vie que vous gagnez lorsque vous réalisez le désir de votre cœur. Votre gagne-pain est sécurisé. Alors n'hésitez pas longtemps, afin que le rêve devienne bientôt réalité et que vous en profitiez toujours autant que possible.
Une assurance santé par vous-même?
Plusieurs femmes de mon entourage tombent comme travailleuses indépendantes de l’assurance obligatoire et font partie d’un club qui se considère comme un contre-mouvement à l’assurance maladie. Chaque membre paie 20 à 50 euros par mois. 60% d’entre eux vont à un compte pour les dépenses de santé personnelles, le reste reste dans ce que l’on appelle le fonds d’urgence. Toute personne qui reçoit de l'argent de ce fonds en cas de maladie grave décide du groupe ensemble. Qu'en pensez vous?
Quelle idée absurde! Souhaitez-vous laisser les autres membres décider si vous devriez recevoir de l'argent en cas de maladie ou non? Que se passe-t-il lorsque plusieurs deviennent malades? Qui va obtenir de l'argent alors? Les aînés? Le plus jeune? Deuxièmement: évidemment, ces personnes ne savent pas ce qu’est une maladie prolongée ou une hospitalisation, plus les coûts de réadaptation. Vos connaissances paient 600 euros par an. 60% de cette somme est de 360 euros, ce qui est suffisant pour le traitement d'un rhume. Troisièmement, l'association s'oppose à une réalisation centrale de l'État providence, le principe de solidarité. Cela fait simplement que l'individu n'est plus dépendant de l'arbitraire des autres. Même si une réforme de l'assurance maladie est nécessaire, le principe de base est valable: ceux qui gagnent peu paient peu mais ont droit aux mêmes avantages que ceux qui paient davantage en raison de revenus plus élevés.
Combien de temps durera la compensation?
J'ai maintenant 55 ans et vais devenir au chômage. La société me verse une indemnité de 80 000 euros après déduction fiscale. Malheureusement, je n'ai jamais épargné et, comme je ne trouverai probablement plus de travail, je devrai vivre de cet argent jusqu'à la retraite légale à 65 ans. Combien d'argent puis-je espérer mensuellement?
Sans épargne, vous ne pouvez pas faire de grands bonds. Vous ne pouvez pas demander l'allocation de chômage II en raison de l'indemnité de licenciement. Si vous obtenez un rendement moyen de 5%, vous pouvez emprunter 840 euros par mois pendant 10 ans. Toutefois, dans ces périodes de faible intérêt, vous ne pouvez atteindre 5% que si vous répartissez votre capital entre différents actifs: fonds obligataires, fonds immobiliers à capital variable, fonds mixtes comportant différentes proportions d’actions.
Payer une pension annuellement?
J'ai entendu dire qu'il serait préférable de payer la cotisation annuelle plutôt que mensuelle. Cela s'applique-t-il également à une assurance pension en unités de compte? J'investis dans cinq fonds d'actions différents.
Avec votre assurance en unités de compte, il est préférable de payer tous les mois. Après tout, vous investissez dans des fonds d’actions sujets à des fluctuations via l’assurance. Si vous transférez le même montant chaque mois, vous recevrez différents montants d’actions en fonction du niveau de prix: Si les prix ont baissé, vous recevrez plus d’actions, et en conséquence moins avec des prix plus élevés. C'est ce que l'on appelle l'effet de calcul de la moyenne des coûts que vous utilisez.
Dernière volonté?
Ma tante, qui est très âgée, a des idées très précises sur la manière dont ses funérailles devraient avoir lieu. Apparemment, elle ne nous fait pas tellement confiance à nos parents que nous appliquons leur volonté. Comment pouvons-nous la calmer?
Sa tante peut signer un contrat de funérailles avec un salon funéraire. On y définit la qualité et l'équipement du cercueil, les fleurs, la musique, le processus de l'enterrement, même les vêtements souhaités et les divertissements ultérieurs du défunt, ainsi que tous les détails de la pierre tombale et les soins de la tombe. Votre tante paie - selon la demande - quelques milliers d'euros. L'argent est investi en intérêts sur un compte d'épargne dans une banque ou une caisse d'épargne.Sa tante sait que ses souhaits seront exaucés.
Plus d'entretien de l'ex-mari?
Après notre divorce, mon ex-mari, qui gagnait alors 4 000 euros nets, a financé l’étude de nos deux enfants. Ils ont chacun 500 euros par mois, j'ai eu 1200 euros de maintenance. J'ai eu et n'ai pas mon propre revenu. Maintenant les enfants ont fini leurs études, mais mon ex-mari ne veut plus me payer. Motif: Depuis lors, son salaire n'a augmenté que de manière négligeable de 200 euros nets par mois. Dois-je accepter cela?
Non! Vous avez droit à un entretien supérieur. Vous pouvez demander au tribunal de modifier l’accord de pension alimentaire précédent ou le jugement en matière de pension alimentaire. Théoriquement, vous pouvez le faire vous-même, mais je vous conseille de faire appel à un avocat. Avec vos petites ressources financières, vous recevrez probablement une aide juridique. Un changement est toujours possible si les circonstances ayant joué un rôle dans le calcul ont changé de manière significative. Celles-ci incluent le revenu de l'ex-mari et ses versements d'entretien aux enfants, qui sont maintenant supprimés. À mon avis, il vous faudrait maintenant recevoir environ 1 800 euros de maintenance par mois.
